|
 |
 |
 |
|
  |
|
|
 |
|
 |
|
Настольная книга предпринимателя
 |
Настольная книга предпринимателя: Банковские операции, финансовые инструменты, консалтинговые услуги (учебно-практическое пособие). - М.: Изопроект, 2004. - 576с.
Настоящее учебно-практическое пособие в отличие от большинства специальных отраслевых изданий представляет собой комплексную работу по различным аспектам организации бизнеса вне зависимости от специфики деятельности хозяйствующего субъекта. Банковские операции и сделки, финансовые инструменты, консалтинговые услуги, иные современные средства и методы обеспечения эффективности бизнеса собраны в единую настольную книгу предпринимателя.
Пособие предназначено для предпринимателей и менеджеров компаний и позволяет найти ответы на многие актуальные вопросы организации бизнеса. Может быть использовано в качестве учебного пособия преподавателями, студентами и аспирантами экономических вузов.
 |
Содержание
К читателям
Предисловие
Введение
Приложения
Нормативные акты
Литература
Информация
Уважаемые предприниматели!
Денежно-кредитная сфера является основой эффективного развития всего социально-экономического комплекса России. Финансы - это своего рода кровеносная система, обеспечивающая своевременный и качественный обмен веществ между хозяйствующими субъектами единого народнохозяйственного организма.
В последние годы в российской банковской системе происходят заметные положительные сдвиги. Растут капитал, активы и ресурсная база кредитных организаций. Происходит концентрация банковского капитала, направляемого в реальный производственно-торговый, а не спекулятивно-финансовый сектор экономики. Кредитные организации представляют широкий спектр самых современных банковских, финансовых и консалтинговых услуг.
Заметной тенденцией последнего времени стало формирование вокруг банков групп аффилированных компаний, обеспечивающих банковских клиентов универсальным комплексом операций, услуг и инструментов, необходимых для становления и эффективного развития различных видов бизнеса.
Передовые позиции здесь, как правило, занимают кредитные организации, длительное время работающие в производственном секторе. Среди них и ОАО «Агрохимбанк» – старейший российский коммерческий банк, имеющий пятнадцатилетний опыт развития предпринимательства. Именно это и позволило коллективу Агрохимбанка во главе с председателем его Совета директоров, членом Правления Клуба директоров РСПП Гамзой В.А. подготовить учебно–практическую работу, не имеющую в России аналогов, которая, уверен, действительно станет настольной книгой предпринимателей.
А.И. Вольский,
Президент Российского союза промышленников
и предпринимателей (работодателей)
Уважаемые читатели!
Перед вами уникальная книга. Она стала возможной в результате глубинных изменений, произошедших в России в сфере взаимоотношений промышленного и финансового капитала.
Еще 5-7 лет назад производственная сфера и банковская система жили, можно сказать, сами по себе. Промышленные предприятия не могли пользоваться банковскими ссудами в силу запредельных процентных ставок по ним, а кредитные организации не могли финансировать производственную сферу как нерентабельную, находившуюся в глубоком кризисе. В результате в России повсеместно строились финансовые пирамиды, рухнувшие в августе 1998 года.
Сегодня пришло осознание того, что промышленность, торговля и сфера услуг не могут эффективно развиваться без адекватной банковской системы, равно как и последняя не будет иметь перспектив, если не сможет финансово обеспечить развитие производственного сектора.
В цивилизованных странах общество и государство уделяют национальной банковской системе особое внимание и всячески способствуют ее развитию. Мы уверены, что от состояния российской банковской системы напрямую будут зависеть и дальнейшая социально-экономическая судьба России, и уровень жизни и трудовая активность ее граждан, и положение страны на международной арене.
К сожалению, проблем еще много. Капитал и активы нашей банковской системы несоизмеримо малы по сравнению с банками развитых стран. Кредитные ресурсы банковской системы (в силу огромных искусственно созданных накладных расходов и резервных требований) являются, как правило, дорогостоящими и краткосрочными.
Тем не менее, многие российские банки, прежде всего, работающие с корпоративными клиентами по 10-15 лет, в числе которых и ОАО «Агрохимбанк», продолжают развивать широкое взаимовыгодное долгосрочное сотрудничество с предприятиями промышленности, торговли и услуг. В результате такого плодотворного сотрудничества и появилась на свет эта замечательная книга для предпринимателей.
Г.А. Тосунян,
Президент Ассоциации российских банков
Предисловие
В 1989 году впервые в Советском Союзе в порядке эксперимента было осуществлено преобразование Министерства минеральных удобрений СССР в многопрофильный отраслевой холдинг. На базе управлений и объединений министерства были созданы самостоятельные коммерческие организации: Российская агрохимическая компания (Росагрохим), Агрохиминвест, Агрохимэкспорт, Агрохимбанк и ряд других юридических лиц. В тот период в число учредителей Агрохимбанка, вошли только предприятия и организации агрохимической отрасли, поэтому родился он как стопроцентный отраслевой банк.
Естественно, что первые 3-4 года своего развития Агрохимбанк действовал исключительно как отраслевой банк – обслуживал предприятия и организации агрохимической отрасли. Работа в реальном секторе экономики позволила банку приобрести ценный опыт поддержки предприятий как в кризисных ситуациях, так и в условиях интенсивного роста. В настоящее время этот опыт находит широкий спрос во всех отраслях и сферах экономики, в которых работают нынешние клиенты банка.
Как и большинство ныне действующих бывших отраслевых банков, которые стали не только универсальными коммерческими (поэтому и выжили), но и межрегиональными (некоторые - с широкой филиальной сетью), Агрохимбанк развивался в том же направлении, но со значительной собственной спецификой.
В настоящее время Агрохимбанк отвечает самым современным стандартам универсального коммерческого банка для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Целенаправленно занимаясь уже второй десяток лет обслуживанием предприятий и организаций, банк накопил огромный положительный опыт работы с корпоративными клиентами, что и привлекает к нему новых клиентов. В течение уже нескольких лет банк стабильно входит в число крупнейших банков по количеству обслуживаемых клиентов – юридических лиц.
Агрохимбанк активно развивает расчетно-кассовую сеть в Московском регионе, поэтому его можно смело назвать московским региональным банком. Это позволяет ему иметь компактную систему управления и не очень большой по количеству кадровый состав, что, в свою очередь, обеспечивает любому клиенту возможность прямого доступа к топ-менеджерам банка и, следовательно, оперативного и качественного решения его проблем (это особенно важно при внезапном возникновении у клиента проблемной ситуации). Банк России включил Агрохимбанк в число опорных банков Московского региона.
Агрохимбанк не входит в состав монопольных финансово-промышленных групп, что позволяет ему использовать имеющиеся финансовые ресурсы в интересах всех своих клиентов на равноправных конкурентных условиях. Акционерами банка являются его ведущие клиенты. Никто из акционеров не имеет более 20% акций банка, поэтому не может добиться для себя каких-либо льготных условий относительно других клиентов. Обеспечение клиентам доступа к банковским услугам (в первую очередь - к кредитным ресурсам) на справедливой основе, т.е. по оценке конкурентных преимуществ (а не в связи с наличием «особых» отношений с руководством или владельцами банка), позволяет клиентам четко организовать свое долгосрочное взаимодействие с банком.
Агрохимбанк можно и сегодня назвать «отраслевым», но не в том смысле, что он является банком агрохимической отрасли (агрохимические предприятия имеют в совокупности не более 20% акций банка), а в том плане, что он не хаотично собирает всех клиентов подряд (банк конечно же не откажет в открытии счета любому реально работающему клиенту), но целенаправленно подбирает на обслуживание группы клиентов-партнеров из различных отраслей экономики (металлургия, нефтепереработка, химия, строительство, деревообработка, радиосвязь, полиграфия, СМИ, продовольствие и ряд других сегментов рынка).
Названные выше особенности деятельности Агрохимбанка позволили ему разработать свой особый банковский продукт – комплексное обслуживание аффилированных групп клиентов (аффилированных в смысле тесно взаимосвязанных имущественными, производственно-торговыми /вертикальными и горизонтальными/ и территориальными связями).
Известно, что чем больше в банке обслуживается клиентов, тем меньше амплитуда колебаний ликвидности и стабильнее общая сумма остатков на их счетах. Это обстоятельство позволяет сформировать такие группы аффилированных клиентов, в рамках каждой из которых общая сумма остатков на счетах ее участников дает банку возможность иметь постоянный и достаточный пассив для кредитования членов группы, прежде всего – в режиме «овердрафт».
Подтверждением этому служит то обстоятельство, что Агрохимбанк за полтора десятка лет своей работы никогда не имел задолженностей по своим обязательствам, а поэтому и не прибегал к различным «реструктуризациям» долга (даже после дефолта 1998 года).
Бесценный опыт Агрохимбанка позволил его коллективу во главе с Председателем Совета директоров Гамзой В.А. впервые в России создать универсальное учебно-практическое пособие для предпринимателей по банковским, финансовым и консалтинговым вопросам построения и эффективного функционирования бизнеса. Уверен - данная работа станет подлинной настольной книгой предпринимателей.
Н.М. Ольшанский,
депутат Государственной Думы РФ,
министр СССР в 1986-1989 годах,
председатель Совета ОАО «Агрохимбанк» в 1989-1999г.г.
Моим надежным единомышленникам, коллегам и партнерам – акционерам, сотрудникам и клиентам Агрохимбанка - с благодарностью посвящаю эту книгу.
Введение
Сегодня в России издано достаточно много высокопрофессиональных работ (в том числе переводных классических произведений западной экономической литературы) по банковскому делу, финансам, менеджменту, маркетингу и иным проблемам организации и управления бизнесом. Однако большинство этих книг, во-первых, написано учеными и преподавателями с использованием сложного научного аппарата (часто - математического), во-вторых, дает описание бизнес-процессов в развитых странах (прежде всего, США), в-третьих, предлагает рекомендации без учета российской специфики (развитие предпринимательства в условиях глобальных структурных преобразований и финансовой нестабильности).
Возьмите, к примеру, известную книгу У.Шарпа и других «Инвестиции» (объем - более тысячи страниц) и попробуйте ее сначала прочитать, потом понять, а затем применить в своем бизнесе. Уверен - не все получится.
Если говорить о банковском деле, то здесь ситуация еще сложнее. Все учебники, монографии и пособия по банковскому делу написаны, прежде всего, для самих банковских работников. Конечно, сегодня среди российских предпринимателей достаточно много хорошо, современно образованных людей (особенно молодых), способных «переварить» это специфическое банковское дело и с той или иной степенью полезности использовать полученные знания в собственном бизнесе. Однако, это неэффективный подход.
Для получения необходимого комплексного представления о системе банковских продуктов, финансовых инструментов и консалтинговых услуг, которые могут быть эффективно использованы коммерческими организациями в целях развития бизнеса, необходимо специальное рассмотрение всех этих вопросов не с позиции производителя этих товаров и услуг, а с позиции их потребителя - предпринимателя.
Наша цель заключается в том, чтобы у прочитавших эту книгу предпринимателей сложилось четкое представление о некоем «супермаркете услуг», в котором они могут всегда (иногда круглосуточно и в режиме реального времени) приобрести любые необходимые им для развития бизнеса банковские продукты, финансовые инструменты и консалтинговые услуги.
Основная идея «Супермаркета услуг» заключается в объединении в рамках единого проекта различных поставщиков основных корпоративных услуг в области финансов, менеджмента и консалтинга. Такое объединение позволяет отечественным компаниям минимизировать временные и финансовые затраты на поиск и приспособление инструментов развития бизнеса - достаточно стать клиентом одного из участников проекта, чтобы иметь прямой доступ ко всему комплексу услуг.
Одной из главных функциональных особенностей «Супермаркета» является эффективное сочетание как широкого, всеобъемлющего набора универсальных, стандартных финансовых и консалтинговых услуг, легко потребляемых любыми российскими предприятиями, так и сугубо индивидуальных, эксклюзивных услуг, оперативно приспособленных или специально разработанных участниками проекта по заказу конкретного пользователя (в необходимых случаях - с сохранением строгой конфиденциальности).
Кроме традиционных банковских, страховых, лизинговых и многих других финансовых услуг специальный блок «Супермаркета» посвящен проблемам структурирования и реструктуризации бизнес-процессов предприятий и их комплексной автоматизации в целях оптимизации и развития их бизнеса и внутренней финансово-хозяйственной деятельности.
Приобретение продуктов, связанных с решением серьезных бизнес-задач, включающих в себя как программное обеспечение, так и широкий спектр сопутствующих услуг: предпроектное обследование, внедрение, настройку, обучение пользователей, техническую поддержку, специальные разработки и т.д., а также банковские и лизинговые услуги по финансированию закупок технических средств, финансированию серьезных консалтинговых проектов, другие сложные, интегрированные финансовые услуги, услуги по страхованию имущественных и финансовых рисков, обеспечению безопасности, юридические и иные обеспечивающие услуги требуют от предприятий напряженной работы, создания специализированных рабочих групп, отвлечения ресурсов. «Супермаркет услуг» призван избавить предприятие от взаимодействия с неструктурированной средой не связанных между собой консультантов, банков, страховых и лизинговых компаний, поставляющих на рынок разрозненные услуги и продукты. «Супермаркет» действует как единая организации, обеспечивающая предприятия комплексом услуг.
Такой супермаркет представляют собой, в частности, ОАО «Агрохимбанк» и аффилированные с ним организации: консалтинговая - «Центр экономических и финансовых экспертиз», инвестиционная - «Арко-Финанс», лизинговая – «Технолизинг», страховая - «Стабильная страховая компания», компания по автоматизации бизнеса - «ЭпикРус», Русское общество управления рисками (РусРиск), Институт проблем безопасности и ряд других. Обслуживание в Агрохимбанке или любой из названных структур автоматически дает клиенту возможность пользоваться банковскими, финансовыми и консалтинговыми продуктами других участников данного «Супермаркета».
Настоящая книга по существу является учебно-методическим путеводителем по «Супермаркету услуг». В подготовке материалов принимали участие именно те высокопрофессиональные специалисты, которые построили такой «Супермаркет» и эффективно обеспечивают его продукцией широкий круг крупных, средних и малых производственных, торговых и сервисных предприятий и фирм различных секторов экономики. С огромным уважением и благодарностью хочу назвать принимавших участие в данном проекте: акционеры и топ-менеджеры Агрохимбанка – Горбунов А.Л., Минаев Ю.А., Пономарева Т.В., Баязитов В.М., Аброскина Е.Г., Верблюдова Т.П., Герасимец О.А., Гостинцева И.В., Гришина Н.Г., Ермолаев А.Б., Лопатин А.С., Максимов А.Ю., Пчелин М.Ю, Савинков А.Г., Чиркова И.В., а также руководители аффилированных компаний - Ананьев О.А., Воробьев О.А., Долгов А.Б., Колесников О.В., Панских Н.П., Пашкова А.А., Ткачук И.Б., Черемисин П.Ю..
Нашим читателям хочу пожелать удачи, а успешному бизнесу они научатся, внимательно прочитав эту книгу и постоянно возвращаясь к ней для поиска эффективных путей решения своих бизнес-задач. Наш реальный «Супермаркет услуг» также всегда к вашим услугам.
В.А.Гамза,
Председатель Совета директоров ОАО «Агрохимбанк»,
Президент Ассоциации товаропроизводителей «Группа Форвард»,
заместитель Председателя Совета Московского банковского союза,
заместитель Председателя Правления Московской конфедерации
промышленников и предпринимателей
