АГРОХИМБАНК / Бюро кредитных историй, или как поставить точку в этой истории

Бюро кредитных историй,
или как поставить точку в этой истории

В.А. Гамза
Председатель Совета директоров ОАО Агрохимбанк,
член Экспертного совета по банковскому законодательству
Государственной Думы РФ,
член Совета Московского банковского союза,
кандидат экономических наук,
кандидат юридических наук

В настоящее время существуют и активно обсуждаются по меньшей мере три законопроекта по проблеме кредитных историй:

проект Г.И. Лунтовского «О Федеральном государственном архиве кредитных историй» (1997г.);
проект Ассоциации региональных банков России «Об организации хранения кредитных историй и сопутствующей информации, а также доступа к ним» (2001г.);
проект П.А.Медведева «О бюро кредитных историй в Российской Федерации» (2002г.).

Кроме того, летом сего года при Минэкономразвития России приступила к работе межведомственная рабочая группа по подготовке еще одного, самостоятельного проекта федерального закона «О кредитных бюро».

Широкая дискуссия по данной проблеме свидетельствует, что у российских юристов и экономистов, как ученых, так и практиков, нет единого концептуального подхода к проблеме кредитных историй. Существует целый спектр точек зрения: от жесткой государственной централизации до безграничной коммерческой либерализации деятельности по ведению кредитных историй.

Считаю, что многие участники дискуссии делают принципиальные ошибки, опираясь лишь на опыт развитых стран, прежде всего, США и Германии, и не учитывая специфику и состояние развития российской кредитной сферы, а также уповая на самодостаточность рыночных механизмов и не считая приемлемым административное воздействие на экономические процессы.

Полагаю, что в основу правового регулирования вопросов формирования и функционирования в России финансово-экономического института кредитных историй необходимо положить следующие концептуальные подходы:

1. Мировой опыт как развитых, так и развивающихся стран однозначно свидетельствует, что невозможно построить цивилизованный кредитный рынок без широкой эффективной системы обмена информацией о добросовестности исполнения участниками этого рынка своих обязательств дебитора (заемщика, плательщика). Такая система обеспечивает следующие преимущества:

формируется открытый рынок капиталов, позволяющий его участникам более точно определять соотношение спроса и предложения в системе депозит-кредит;
устраняется так называемая ассиметричность информации (вечная проблема кредитора - недостаточность данных о заемщике), значительно удешевляется и ускоряется процесс получения достоверных сведений о партнере и расширяется система отношений кредитор-дебитор;
создается цивилизованная конкурентная среда для заемщиков, в которой добросовестные имеют неоспоримые преимущества перед недобросовестными, в том числе для использования широкого спектра долговых обязательств (облигации, векселя, двойные складские свидетельства, аккредитивы и т.п.);
устанавливается равноправное информационное положение кредитора и заемщика (многие организации, ведущие кредитные истории, систематически публикуют кредитные рейтинги заемщиков) - не только заемщики имеют возможность выбрать кредитора (так сейчас происходит в России), но и кредитные организации имеют возможность выбирать заемщиков с теми или иными необходимыми качествами;
значительно облегчается задача рефинансирования Центральным банком коммерческих банков путем переучета векселей и облигаций коммерческих предприятий и организаций.

Итак, создание в России организационной системы формирования и использования кредитных историй является актуальной потребностью.

2. В различных странах специализированные организации, осуществляющие сбор, обработку, хранение и предоставление кредитных историй, называются по-разному: Система кредитных отчетов (США), Объединение товариществ обеспечения безопасности кредитов (Германия), Агентство содействия экспорту (Испания), Центральное бюро рисков (Франция) и т.д.

В связи с тем, что наименования Кредитное бюро и Кредитная организация близки (почти синонимы), целесообразно во избежание путаницы формируемый институт назвать Бюро кредитных историй. Такое наименование является однозначно идентификационным и точно соответствует сущности этого института.

Более того, федеральный закон никак не может иметь название О кредитных бюро, ибо в этом случае он не обозначает предмет регулирования - кредитные истории.

3. Действующее российское законодательство устанавливает:

а) информация составляет служебную или коммерческую тайну в случае, когда она имеет действительную или потенциальную коммерческую ценность в силу неизвестности ее третьим лицам, к ней нет свободного доступа на законном основании и обладатель информации принимает меры к охране ее конфиденциальности (ст.139 Гражданского кодекса РФ);

б) подавляющая часть данных об организации, ее участниках, менеджменте и результатах финансово-хозяйственной деятельности является информацией открытой, общедоступной (Федеральный закон«О бухгалтерском учете» и соответствующие нормативные акты Правительства РФ и Банка России);

в) достаточно полно регламентирует деятельность коммерческих организаций (различных информационных агентств), занимающихся сбором, обработкой, хранением и распространением информации о юридических и физических лицах.

Таким образом, есть все основания считать, что действующее российское законодательство позволяет создать специализированное информационное агентство под названием Бюро кредитных историй, которое будет иметь все необходимые правовые основания для ведения кредитных историй, формируемых из открытых источников. Подобные бюро сегодня уже сформировали некоторые региональные банковские ассоциации.

Вместе с тем, есть серьезные проблемы, требующие правового регулирования:

работа с кредитными историями, содержащими не только открытую, но и конфиденциальную информацию, должна быть построена по определенным четким правилам и поэтому эта сфера деятельности должна быть лицензируема (возможна система сертификации менеджмента организации);
учитывая, что Бюро кредитных историй будут обладать огромным массивом ценной приватной информации, в целях предотвращения возможных злоупотреблений необходим жесткий государственный контроль за их деятельностью со стороны органов Правительства и/или Банка России;
законодательное регулирование названных обстоятельств требует установления многих новых и изменения действующих федеральных правовых норм, особенно в сфере как защиты, так и раскрытия информации.

Главная задача законодательства о кредитных историях должна заключаться в четком разделении информации о кредитных отношениях на 3 части:

информация, подлежащая обязательному раскрытию кредитором и/или дебитором;
информация, не подлежащая раскрытию без согласия кредитора и/или дебитора;
иная, нейтральная информация, режим функционирования которой здесь не регулируется.

Изложенное позволяет сделать вывод: необходимо принятие единого специального федерального закона «О бюро кредитных историй» (или«О кредитных историях»). Данный закон должен содержать нормы прямого действия и регулировать большинство вопросов в системе кредитных историй.

4. Кредитная история должна содержать информацию не только о займах, а в целом о добросовестности исполнения ее субъектом (юридическим или физическим лицом) обязанностей дебитора (заемщика, плательщика) по всем видам обязательств:

а) банковские, коммерческие, товарные и частные (официальные) кредиты;

б) налоговые и иные обязательные платежи;

в) платежи по договорным обязательствам, оплата векселей и других долговых ценных бумаг, исполнение обязательств за третьих лиц;

г) системные платежи (оплата лизинговых, страховых, арендных, коммунальных и подобных длящихся услуг).

5. Кредитная история должна состоять из двух частей:

открытой (информация открытого, публичного характера);
закрытой (информация, составляющая коммерческую тайну субъекта истории или его кредитора).

Открытую часть кредитной истории Бюро должно иметь право вести как по просьбе ее субъекта, так и по своему усмотрению (собирать и распространять информацию без согласия субъекта истории).

Необходимо установить, что информация о любых видах просроченной задолженности плательщика (в том числе полностью погашенной, если не истек срок исковой давности), не является коммерческой тайной ни дебитора, ни кредитора и подлежит обязательному раскрытию через Бюро кредитных историй.

Закрытую часть кредитной истории Бюро может вести исключительно по просьбе ее субъекта и только с его согласия предоставлять содержащуюся в этой части информацию тому или иному потребителю. Сбор и накопление положительной информации о платежеспособности субъекта кредитной истории возможно только в закрытой части истории.

Не должна являться служебной (коммерческой, банковской) тайной кредитора положительная информация о субъекте кредитной истории по его просьбе по указанным им видам обязательств и кредиторам.

Срок хранения материалов в открытой кредитной истории - 10 лет (достаточный срок давности для прошлых проступков), после чего материалы должны быть либо уничтожены, либо по просьбе субъекта истории переведены в закрытую часть. Срок хранения закрытой истории не ограничен и регулируется соглашением сторон.

6. Субъект кредитной истории имеет право:

неограниченное количество раз (за плату) знакомиться со своей историей;
оспаривать (в том числе в суде) содержание открытой части кредитной истории (с момента принятия иска судом оспариваемая часть кредитной истории подлежит закрытию);
приостанавливать ведение, запрещать полностью или частично доступ к информации закрытой части истории (кредиторы должны быть проинформированы об этих действиях заемщика);
немедленно получать поступившую в Бюро отрицательную информацию о нем.

7. Кредитор имеет право:

отказать клиенту в установлении договорных отношений, приводящих к возникновению дебиторской задолженности, или односторонне прервать такие отношения, если клиент не имеет кредитной истории, закрыл ее полностью или частично, либо его история является отрицательной;
направить в Бюро информацию о любом неисполнении дебитором любых видов договорных обязательств без судебного рассмотрения возможного спора по этим обязательствам;
запретить субъекту кредитной истории и, соответственно, ведущему ее Бюро раскрывать персональные данные о кредиторе по находящимся в процессе исполнения обязательствам, если не было их нарушения;
немедленно получить из Бюро кредитных историй поступившую туда отрицательную информацию о своем дебиторе.

8. Анализ положительного мирового опыта дает основание установить для Бюро кредитных историй следующие функции:

1) открытие, ведение и закрытие кредитных историй по заявкам субъектов этих историй, а также по собственной инициативе;

2) сбор, обработка, хранение и уничтожение данных в рамках кредитных историй;

3) предоставление информации, содержащейся в кредитных историях, заинтересованным кредиторам субъектов кредитных историй.

Регистрация в Бюро физических и юридических лиц, желающих открыть свою кредитную историю, должна осуществляться только на добровольной основе.

Кредитная история должна содержать установочные данные о ее субъекте, достаточные для его однозначной идентификации, а также сведения о добросовестности исполнения им своих обязательств заемщика (плательщика). Все эти данные могут быть получены у самого субъекта кредитной истории, а также непосредственно у источника - кредитора (получателя платежа), который должен нести серьезную ответственность за достоверность и полноту предоставляемой информации. Каждый факт предоставления субъектом кредитной истории ложной информации о себе должен отражаться в открытой части его истории и быть доступен любому кредитору.

Бюро кредитных историй не должно работать с первичными документами, за исключением случаев, когда такие документы предоставляет сам субъект кредитной истории. Задача Бюро - сбор и предоставление данных по установленному макету (информационной матрице). Это позволит широко использовать электронные средства обработки, хранения и передачи информации.

9. Организационные аспекты создания Бюро кредитных историй:

а) Бюро кредитных историй должно быть организацией коммерческой, самоокупаемой, но не стремящейся к прибыли как единственной цели своей деятельности;

б) на этапе организации Бюро его расходы будут превышать доходы, и этот разрыв нельзя будет компенсировать высокими комиссиями, ибо это оттолкнет потенциальных пользователей; более того, на этом этапе желательно было бы иметь льготные комиссии, чтобы кредиторы научились пользоваться информационной системой и поняли ее положительное значение для их эффективной деятельности;

в) Бюро не должны входить в систему государственных органов, ибо, во-первых, это потребует сложной законодательной работы, а во-вторых, масса бюрократических ограничений и зависимостей не позволит этой информационной системе работать эффективно.

Из сказанного следует:

бюро кредитных историй должны быть образованы в форме открытого акционерного общества (в целях обеспечения высокой степени транспарентности его деятельности);
любой постоянный пользователь информационной системы Бюро должен быть заинтересован стать его акционером (разовое пользование системой будет стоить высоких комиссионных, а для акционеров тарифы должны быть лишь несколько выше уровня себестоимости);
первоначальными учредителями первого в России Бюро кредитных историй должны стать государственные кредитные организации (Сбербанк, Внешторгбанк, Росэксимбанк, АРКО, Россельхозбанк, РБР) и иные коммерческие банки на добровольной основе; участие государственных банков позволит сформировать достаточный первоначальный капитал, необходимый для успешного и быстрого проведения организационных мероприятий;
Банк России должен иметь право создать специализированное Бюро для ведения кредитных историй крупных заемщиков из числа юридических лиц, что позволит Центробанку создать эффективную систему рефинансирования коммерческих банков под обязательства корпораций;
иные Бюро кредитных историй в любом количестве могут создаваться любыми юридическими лицами;
ведение кредитных историй должно быть исключительной деятельностью Бюро;
Бюро должно иметь право одновременно вести кредитные истории и юридических, и физических лиц;
Бюро должны обеспечить безусловную защиту конфиденциальной информации и ее беспрепятственное получение по правомерным требованиям;
в Бюро не обязательно иметь филиалы и отделения, их функции могут взять на себя на агентской основе кредитные организации, способные обслужить абсолютно всех потенциальных субъектов кредитных историй (как юридических, так и физических лиц) на всей территории России.

10. В период становления (около 5 лет) системы Бюро кредитных историй необходимо задействовать административные рычаги для побуждения участников финансового рынка к активному использованию кредитных историй как инструмента современной и эффективной организации равноправных и транспарентных отношений кредиторов и дебиторов.

В этих целях необходимо, чтобы:

а) Арбитражные и иные суды направляли в Бюро кредитных историй копии всех своих решений в отношении юридических и физических лиц по имущественным делам (споры, административные проступки, преступления);

б) Центральный банк обязал все российские банки и иные кредитные организации строго в установленные сроки предоставлять в Бюро кредитных историй полную и достоверную информацию по запрашиваемой кредитной истории, а также ввел в свою Инструкцию правило отнесения к необеспеченным ссуд, выданных без получения кредитной истории заемщика, либо при наличии у него отрицательной истории;

в) Правительство России обязало все государственные органы, организации и предприятия в безусловном порядке предоставлять в Бюро кредитных историй имеющуюся у них информацию о неисполнении юридическими и физическими лицами своих обязательств плательщика, а также на платной основе по просьбе субъекта кредитной истории - положительную информацию о нем.

Проблема побуждения всех иных организаций и предприятий к качественному исполнению запросов Бюро кредитных историй может быть решена только на взаимовыгодной основе - информацию из Бюро будут получать только те юридические и физические лица, которые, во-первых, сами являются субъектом кредитных историй, а, во-вторых, как кредиторы четко исполняют свои информационные обязательства по подписанным с Бюро договорам.

11. В целях обеспечения оперативного прохождения информации от кредитора и иных ее источников в Бюро кредитных историй и обратно, а также уменьшения накладных расходов и устранения дублирования функций и операций в деятельности различных Бюро, целесообразно всем Бюро иметь один общий информационно-аналитический центр, который будет:

вести идентификационный учет всех субъектов кредитных историй во всех Бюро (физические и юридические лица должны иметь право свободного выбора любого или нескольких Бюро для ведения своих кредитных историй);
получать от источников информацию о субъекте кредитной истории и рассылать ее всем заинтересованным Бюро (в части, их касающейся);
рассылать всем заинтересованным кредиторам полученную в системе Бюро кредитных историй отрицательную информацию об их дебиторах;
обеспечивать обмен информацией между различными Бюро, ведущими кредитные истории одних и тех же лиц;
осуществлять аналитическую работу по субъектам кредитных историй и их кредиторам.

12. Расходы по ведению кредитных историй несут:

а) Бюро - в части сбора, обработки и хранения открытой информации;

б) субъект истории - в части сбора, хранения и предоставления закрытой и открытой информации по его поручениям;

в) кредиторы - в части обработки и передачи запрашиваемой информации.

В заключение необходимо подчеркнуть, что учитывая важность и сложность задачи формирования организационно-правовых основ создания и деятельности Бюро кредитных историй, а также принимая во внимание, что сама рыночная экономика не скоро сможет самостоятельно организовать функционирование полнокровного института кредитных историй, государство (в лице Правительства и Банка России) обязано приложить максимум усилий для скорейшего создания и налаживания деятельности системы Бюро кредитных историй. При этом не следует стремиться изначально решить абсолютно все гипотетически возможные организационно-правовые проблемы функционирования института кредитных историй.

Следующая
Вернуться к списку