|
 |
 |
 |
|
  |
|
|
 |
|
 |
|
В.А. Гамза
Председатель Совета директоров ОАО «Агрохимбанк»,
член Экспертного совета Комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Государственной Думы РФ,
заместитель Председателя Совета Московского банковского союза,
кандидат экономических наук,
кандидат юридических наук
Стратегия развития банковской системы России в свете ее вступления в ВТО
Перспективы развития российской банковской системы в связи с предстоящим вступлением России во Всемирную торговую организацию зависят, прежде всего, от того, насколько точно будут определены основные проблемы в банковской сфере и установлены реальные объективные и субъективные причины существования этих проблем. Лишь поставив правильный диагноз, можно вылечить, а не залечить банковскую систему. Вступление России в ВТО делает названную задачу чрезвычайно актуальной.
Самыми острыми проблемами в банковской сфере считаю следующие:
Банковская система России развивается как ведомая, второстепенная, а не ведущая, системообразующая отрасль российской экономики.
Причины:
а) экономический рост, исполнение бюджета, платежноспособный спрос и инвестиции в России поддерживаются, главным образом, за счет энерго-сырьевого экспорта;
б) экспортные отрасли не требуют от Правительства развития национального банковского сектора;
в) Банк России также не ставит перед собой задачи создания банковской системы как самостоятельной рыночной отрасли экономики.
Банковская сфера России не является рыночно структурированной системой и поэтому не обладает внутренним потенциалом эффективного саморазвития.
Причины:
а) первые двенадцать лет современная российская банковская система строилась совершенно хаотично, в отсутствие какой-либо внятной политики или стратегии денежных властей;
б) государство до сих пор не сформулировало четкую, строго структурированную модель построения необходимой ему строго структурированной банковской системы;
в) точно не определены место и роль банковского сектора в стратегии экономического развития страны;
г) не созданы условия развития банковской системы на рыночной основе - в банковской сфере преобладают монополизм и внеэкономические способы «конкуренции»;
д) не сформирована комплексная правовая база, обеспечивающая построение современной цивилизованной и эффективной банковской системы.
Банковская система не является инвестиционно привлекательной сферой и ее капитализация находится на недопустимо низком уровне.
Причины:
а) низкий общий уровень в России преобразования сбережений в инвестиции;
б) запредельно большой объем функционирования нелегального (теневого) капитала, дающего очень высокий доход, не обремененный налогообложением;
в) банковские вклады вследствие отсутствия налогообложения в два раза выгоднее вложений в капитал кредитных организаций;
г) высокие накладные расходы банковской деятельности из-за завышенных требований к ее организации, приводящие к низкой рентабельности банковского бизнеса;
д) экономическая дискриминация кредитных организаций;
г) бесплатное использование государством банков для выполнения его контрольных функций.
Недопустимо низкий уровень монетизации экономики и банковской системы, не обеспечивающий ускоренного экономического роста.
Причины:
а) архаичность денежной базы: сегодня объем наличных денег в обращении почти в два раза превышает сумму всех денежных средств кредитных организаций;
б) стремление денежных властей к сбережениям в ущерб инвестициям;
в) предельно высокий уровень обязательного резервирования, лишающий банки самых стабильных долгосрочных пассивов и снижающий возможность кредитной эмиссии;
г) высокий уровень монополизации экономики и банковской сферы, что препятствует свободному и эффективному межотраслевому и межбанковскому переливу капитала;
д) необоснованное размещение Банком России всех валютных резервов лишь в банках - нерезидентах;
е) отсутствие развитой и эффективной системы институционных инвесторов, аккумулирующей и преобразующей сбережения в инвестиции;
ж) отсутствие системы ипотечного (прежде всего - жилищного) кредитования населения, позволяющей включить значительную часть наличных сбережений населения в цивилизованный финансовый оборот;
з) неразвитость сферы и инфраструктуры безналичных расчетов.
Остается недостаточно развитой система и инфраструктура оказания банковских услуг.
Причины:
а) высокая стоимость создания банковской инфраструктуры;
б) большие накладные расходы банковской деятельности, формирующие высокие тарифные ставки за услуги;
в) недостаточная экономическая эффективность банковской деятельности во многих регионах страны;
г) работа некоторых коммерческих банков сводится в основном к сбору денежных средств в регионе, а не к расширению кредитования местной экономики;
д) значительная зависимость банков от местных администраций, принуждающих кредитные организации к необоснованной «благотворительности»;
е) повсеместное широкое распространение депозитно-кредитных и расчетных операций, осуществляемых некредитными организациями по демпинговым ценам и без соответствующего обеспечения.
Банки, являющиеся центральным элементом национальной кредитной системы, не обеспечены адекватной защитой государства.
Причины:
а) высокий общий уровень криминализации общества и бизнеса в России;
б) в органах власти и управления нет осознания того, что защита законных прав и интересов частной банковской системы есть вопрос обеспечения государственной безопасности;
в) определенное негативное общественное мнение о порядочности банковских акционеров и менеджеров и необходимости защиты интересов банков как кредиторов;
г) неэффективность и определенная коррумпированность правоохранительных и судебных органов.
Банковское сообщество не является равноправным участником процесса реформирования банковского сектора.
Причины:
а) до недавних пор денежные власти не имели желания привлекать банковское сообщество к выработке политики формирования и модернизации банковского сектора;
б) в течение длительного времени многие коммерческие банки, в том числе - крупнейшие, вели себя социально безответственно;
в) Банк России в своем стремлении к полной независимости нередко принимал решения независимо от интересов и мнения кредитных организаций;
г) эклектичность банковской системы, противоречивость и даже противоположность интересов различных групп кредитных организаций часто не позволяют выработать единое мнение банковского сообщества;
д) некоторые коммерческие банки стремятся решать свои проблемы приватно, на индивидуальной, а не коллективной основе.
Проблем в банковской сфере гораздо больше, чем обозначено в настоящем эссе, однако выделенные проблемы - наиболее острые, решение которых позволит фундаментально реформировать банковскую систему, сделать ее цивилизованной и конкурентной, что чрезвычайно важно в свете вступления России в ВТО.
