В.А. Гамза, Председатель Совета директоров ОАО «Агрохимбанк»,
член экспертного совета Комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Государственной Думы РФ,
член Межрегионального банковского совета при Совете Федерации РФ,
кандидат экономических и юридических наук

Представленный банковскому сообществу проект «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на 2004 год и на период до 2008 года» значительно (в лучшую сторону!) отличается от Стратегии, принятой Правительством и Банком России в 2001 году.

Дорогого стоят появившиеся в Стратегии новые принципиальные положения:

• одним из ключевых условий реализации имеющегося потенциала ускоренного экономического развития страны является расширение банковского кредитования;
• в институциональном плане банки играют главную роль в системе финансового посредничества;
• повышение роли банковского сектора в экономике входит в число стратегических задач государства;
• действия Правительства и Банка России будут направлены на создание равных конкурентных условий для ведения бизнеса всеми кредитными организациями независимо от формы собственности.

Вместе с тем, нельзя не отметить, что Стратегия по-прежнему в значительной степени носит технический, а не стратегический характер. Именно поэтому необходимо выделить и проанализировать главные болевые проблемы российской банковской системы.

Проблема:
Банковская система России развивается как ведомая, второстепенная, а не ведущая, системообразующая отрасль российской экономики.

Причины:

а) экономический рост, исполнение бюджета, платежноспособный спрос и инвестиции в России поддерживаются, главным образом, за счет энерго-сырьевого экспорта, а не путем существенного увеличения доли валового внутреннего продукта (ВВП), потребляемого внутри страны, или развития экспорта продукции глубокого передела, высоких технологий и интеллектуальных продуктов. Это обстоятельство объективно вынуждает Правительство заниматься, прежде всего, проблемами развития энерго-сырьевых отраслей экономики;

б) экспортные отрасли не требуют от Правительства развития национального банковского сектора, так как они, используя свои «карманные» банки и возможности государственных банков, уже «успешно» прошли период первичного накопления финансового капитала, его преобразования в промышленный капитал и создания последнему условий для непосредственного выхода на западные рынки капитала. Именно поэтому крупнейшие экспортные финансово-промышленные группы добились законодательной отмены ограничений на внешние операции с капиталом и банковские трансграничные операции и теперь заявляют о желании избавиться от собственных кредитных организаций;

в) Банк России также не ставит перед собой задачи создания банковской системы как самостоятельной рыночной отрасли экономики, которая в целях соответственного развития стремилась бы к развитию экономики и, прежде всего, тех ее секторов, которые, в свою очередь, были бы заинтересованы в развитии национальной банковской системы. К сожалению, Банк России сосредоточился сегодня исключительно на борьбе с инфляцией. Проводимая им жесткая политика валютного управления позволяет эффективно бороться с инфляцией и укреплять рубль, но если эта политика превращается в самоцель, то в конечном итоге она становится тормозом экономического роста и развития национальной банковской системы.

Решения:

• главным инструментом реализации государственной политики ускоренного экономического роста и модернизации экономики должна стать национальная банковская система;
• системное реформирование банковского сектора осуществлять исключительно на основе подготовленных совместно с банковским сообществом 15-летней стратегии развития и 5-летнего плана конкретных мероприятий, регулярно корректируемых в соответствии с макроэкономическими задачами;
• в целях преобразования банковского сектора в ведущую отрасль российской экономики и конкурентную составляющую мировой финансовой системы необходимы серьезные целевые инвестиции государства в банковскую сферу России;
• Банк России должен участвовать в подготовке и реализации государственной политики экономического роста;
• эффективность деятельности Центрального банка в лице его руководителей и сотрудников оценивать только на основе данных о развитии банковской системы и ее влиянии на экономический рост;
• Правительство, Банк России, иные государственные органы власти и управления должны обеспечить полное восстановление доверия к российскому банковскому сектору.

Проблема:
Банковская сфера России не является рыночно структурированной системой и поэтому не обладает внутренним потенциалом эффективного саморазвития.

Причины:

а) первые двенадцать лет современная российская банковская система строилась совершенно хаотично, в отсутствие какой-либо внятной политики или стратегии денежных властей;

б) государство до сих пор не сформулировало четкую, строго структурированную модель построения необходимой ему строго структурированной банковской системы;

в) точно не определены место и роль банковского сектора в стратегии экономического развития страны;

г) не созданы условия развития банковской системы на рыночной основе - в банковской сфере преобладают монополизм и внеэкономические способы «конкуренции»;

д) не сформирована комплексная правовая база, обеспечивающая построение современной цивилизованной и эффективной банковской системы.

Решения:

• денежные власти должны четко определить, какая банковская система (именно система, а не случайная совокупность кредитных организаций) в России будет построена, в какие сроки и путем каких преобразований;
• кредитные организации должны точно знать пятилетний план деятельности законодательной и исполнительной власти относительно реорганизации банковской сферы;
• необходимо разработать и ввести в действие жесткие правила антимонопольной политики в банковской деятельности;
• в кратчайшие сроки ликвидировать какие-либо государственные преференции или ограничения для отдельных кредитных организаций, в том числе институт «уполномоченных банков»;
• разработать концепцию российского банковского права и планово реализовать ее в виде системы нормативных правовых актов.

3. Проблема:
Банковская система не является инвестиционно привлекательной сферой и ее капитализация находится на недопустимо низком уровне.

Причины:

а) низкий общий уровень в России преобразования сбережений в инвестиции;

б) запредельно большой объем функционирования нелегального (теневого) капитала, дающего очень высокий доход, не обремененный налогообложением;

в) банковские вклады вследствие отсутствия налогообложения в два раза выгоднее вложений в капитал кредитных организаций;

г) высокие накладные расходы банковской деятельности из-за завышенных требований к ее организации, приводящие к низкой рентабельности банковского бизнеса;

д) экономическая дискриминация кредитных организаций;

г) бесплатное использование государством банков для выполнения его контрольных функций.

Решения:

• высокие накладные расходы банковской деятельности необходимо компенсировать низким уровнем налогообложения;
• государство должно помочь капитализировать банки, имеющие капитал менее 100 млн. евро, путем предоставления им долгосрочных (более 10 лет) субординированных кредитов;
• все без исключения кредитные организации необходимо преобразовать в открытые акционерные общества и отменить контроль за приобретением одним лицом пакета акций банка объемом до 5% уставного капитала.
• ввести систему страхования вложений физических лиц в капитал кредитных организаций;
• ликвидировать систему обязательного резервирования (ФОР), но ввести для банков обязательность размещения их капитала в государственные облигации и обязательства Банка России.

4. Проблемы:
недопустимо низкий уровень монетизации экономики и банковской системы, не обеспечивающий ускоренного экономического роста.

Причины:

а) архаичность денежной базы: сегодня объем наличных денег в обращении почти в два раза превышает сумму всех денежных средств кредитных организаций, при этом за 2003 год наличные увеличились на 410 млрд. рублей, а средства банков - лишь на 270 млрд. руб.;

б) стремление денежных властей к сбережениям в ущерб инвестициям (совокупные денежные сбережения Правительства и Банка России на конец 2003 года составляли 2.780 млрд. руб., а вложения – в 4, 7 раза меньше – лишь 587 млрд. руб);

в) предельно высокий уровень обязательного резервирования, лишающий банки самых стабильных долгосрочных пассивов и снижающий возможность кредитной эмиссии;

г) высокий уровень монополизации экономики и банковской сферы, что препятствует свободному и эффективному межотраслевому и межбанковскому переливу капитала (сегодня объем избыточной ликвидности крупнейших банков приближается к сумме всех остатков кредитных организаций на корсчетах в Банке России);

д) необоснованное размещение Банком России всех валютных резервов лишь в банках – нерезидентах;

е) отсутствие развитой и эффективной системы институционных инвесторов, аккумулирующей и преобразующей сбережения в инвестиции;

ж) отсутствие системы ипотечного (прежде всего – жилищного) кредитования населения, позволяющей включить значительную часть наличных сбережений населения в цивилизованный финансовый оборот;

з) неразвитость сферы и инфраструктуры безналичных расчетов.

Решения:

• необходимо разработать и реализовать комплекс мер, поощряющий безналичные расчеты, усложняющих и делающих невыгодными наличные расчеты, пресекающих теневой наличный оборот;
• Банк России должен ввести систему рефинансирования и долгосрочного кредитования коммерческих банков, позволяющую им отказываться от привлечения дорогих и краткосрочных пассивов.
• Банк России и банковское сообщество должны совместно построить современный организованный рынок межбанковского кредитования;
• необходимо отменить многочисленные надуманные ограничения на работу банков на фондовом рынке и с институциональными инвесторами;
• Правительство должно в кратчайший срок подготовить правовые, административные и экономические условия, обеспечивающие широкое развитие ипотеки;
• необходимо разработать и реализовать государственную программу обеспечения российской перерабатывающей промышленности лизингом современных технологий и оборудования за счет использования избыточных валютных резервов страны (банки должны активно участвовать в программе в качестве финансовых агентов);
• следует провести налоговую амнистию, а затем ужесточить ответственность и меры пресечения относительно незаконной финансовой деятельности и уклонения от уплаты налогов.

5. Проблема:
Остается недостаточно развитой система и инфраструктура оказания банковских услуг.

Причины:

а) высокая стоимость создания банковской инфраструктуры;

б) большие накладные расходы банковской деятельности, формирующие высокие тарифные ставки за услуги;

в) недостаточная экономическая эффективность банковской деятельности во многих регионах страны;

г) работа некоторых коммерческих банков сводится в основном к сбору денежных средств в регионе, а не к расширению кредитования местной экономики;

д) значительная зависимость банков от местных администраций, принуждающих кредитные организации к необоснованной «благотворительности»;

е) повсеместное широкое распространение депозитно-кредитных и расчетных операций, осуществляемых некредитными организациями по демпинговым ценам и без соответствующего обеспечения.

Решения:

• необходимо разработать и реализовать государственную программу обеспечения регионов необходимым объемом качественных банковских услуг; формирование инфраструктуры по программе возложить на Сбербанк России;
• предоставить банкам право самим решать вопрос о формировании необходимой инфраструктуры, в том числе с точки зрения обеспечения безопасности, сделать упор на страховании ответственности кредитных организаций;
• запретить компаниям, не имеющим банковских лицензий, осуществлять системную депозитно-кредитную и расчетную деятельность;
• структуру главных управлений Банка России привести в соответствие со структурой федеральных округов, что позволит избежать влияния местных администраций на банковскую деятельность.

6. Проблема:
Банки, являющиеся центральным элементом национальной кредитной системы, не обеспечены адекватной защитой государства.

Причины:

а) высокий общий уровень криминализации общества и бизнеса в России;

б) в органах власти и управления нет осознания того, что защита законных прав и интересов частной банковской системы есть вопрос обеспечения государственной безопасности;

в) определенное негативное общественное мнение о порядочности банковских акционеров и менеджеров и необходимости защиты интересов банков как кредиторов;

г) неэффективность и определенная коррумпированность правоохранительных и судебных органов.

Решения:

• принять систему правовых норм, обеспечивающих в России безусловную защиту законных интересов кредитора, в том числе коммерческих банков;
• разработать комплексную систему мер совместной деятельности правоохранительных органов, частных охранно-детективных предприятий и служб безопасности кредитных организаций по обеспечению безопасности банковской деятельности;
• создать специальную государственную правоохранительную службу по борьбе с преступлениями в финансово-банковской сфере;
• Банку России принять жесткие меры по недопущению проникновения в банковскую систему лиц с криминальными устремлениями.

7. Проблема:
Банковское сообщество не является равноправным участником процесса реформирования банковского сектора.

Причины:

а) до недавних пор денежные власти не имели желания привлекать банковское сообщество к выработке политики формирования и модернизации банковского сектора;

б) в течение длительного времени многие коммерческие банки, в том числе - крупнейшие, вели себя социально безответственно;

в) Банк России в своем стремлении к полной независимости нередко принимал решения независимо от интересов и мнения кредитных организаций;

г) эклектичность банковской системы, противоречивость и даже противоположность интересов различных групп кредитных организаций часто не позволяют выработать единое мнение банковского сообщества;

д) некоторые коммерческие банки стремятся решать свои проблемы приватно, на индивидуальной, а не коллективной основе.

Решения:

• создать единую национальную саморегулируемую банковскую организацию – полномочного представителя банковского сообщества;
• руководителя саморегулируемой банковской организации включить в Национальный банковский совет;
• ввести обязательность предварительной экспертизы банковским сообществом проектов законодательных актов и решений денежных властей относительно деятельности кредитных организаций;
• создать постоянно действующую рабочую группу из представителей Правительства, Центробанка и банковского сообщества по подготовке ежегодных изменений и дополнений в Стратегию развития банковской системы;
• ежегодно проводить общую научно-практическую конференцию полномочных представителей денежных властей и кредитных организаций по проблемам банковской деятельности, обеспечив широкий свободный обмен мнениями.

Проблем в банковской сфере гораздо больше, чем обозначено в настоящей статье, однако выделенные проблемы – наиболее острые, решение которых позволит фундаментально реформировать банковскую систему, сделать ее цивилизованной и конкурентной.

Следующая
Вернуться к списку

• {DOCUMENT}